التصنيف المزدوج للضمانات في المعاملات المالية: تفصيل في الفروقات الجوهرية بين الضمانات الشخصية (الكفالة والاحتياطي) والضمانات الحقيقية (الرهون العينية)

التصنيف المزدوج للضمانات: تفصيل في الأركان الشخصية والمادية

تُعدّ الضمانات ركناً أساسياً في المعاملات المالية والمصرفية، لا سيما عند منح القروض، إذ توفر للمُقرض (كالـبنك) تأكيداً أو تعويضاً محتملاً في حال تخلف المدين عن الوفاء بالتزاماته. ويمكن تصنيف هذه الضمانات تصنيفاً جوهرياً إلى صنفين رئيسيين يمثلان مقاربتين مختلفتين لتأمين الدين: الضمانات الشخصية والضمانات الحقيقية (أو العينية).

أولاً: الضمانات الشخصية (الشخصي يضمن الشخص)

ترتكز الضمانات الشخصية بشكل أساسي على ذمة إنسان آخر غير المدين الأصلي. ولا تتعلق هذه الضمانات بأي شيء مادي محدد يملكه المدين، بل بالثقة في الملاءة المالية والالتزام الأخلاقي والقانوني لشخص ثالث يتدخل لتقوية موقف المدين.

1. المفهوم والآلية:

الضمان الشخصي هو تعهد يلتزم به شخص (يُسمى الضامن أو الكفيل) بموجبه يعد بتسديد الدين المُستحق على المدين الأصلي في حال عجز هذا الأخير عن الوفاء بالتزاماته في تاريخ الاستحقاق المتفق عليه. الجوهر في هذا النوع من الضمان هو أنه يتطلب دائماً تدخل شخص ثالث ليقوم بدور الضامن. لا يمكن للمدين نفسه أن يقدم ضماناً شخصياً لنفسه؛ فالمقصد هو إضافة ذمة مالية جديدة للدين.

2. أبرز أشكال الضمانات الشخصية:

تنقسم الضمانات الشخصية إلى نوعين رئيسيين يختلفان في نطاق تطبيقهما:

• الكفالة (Garantie / Cautionnement):

1. التعريف: هي الالتزام التعاقدي الأكثر شيوعاً، حيث يلتزم بموجبه شخص معين (الكفيل) بتنفيذ التزامات المدين اتجاه المُقرض (البنك أو الدائن) إذا لم يتمكن المدين من الوفاء بهذه الالتزامات عند حلول آجال الاستحقاق.
2. الطبيعة: الكفالة عقد تابع للعقد الأصلي للدين، وهي التزام يخول للدائن حق الرجوع على الكفيل بكامل الدين أو جزء منه، وغالباً ما تكون ذمة الكفيل مساوية لذمة المدين الأصلي ما لم ينص العقد على خلاف ذلك (كالكفالة المحددة).

• الضمان الاحتياطي (Aval):

1. التعريف: هو التزام مكتوب يختص حصراً بالعمليات المتعلقة بالأوراق التجارية (كالشيكات والكمبيالات/السندات الإذنية). يتعهد بموجبه شخص معين (الضامن الاحتياطي) على تسديد مبلغ الورقة التجارية أو جزء منه في حالة عدم قدرة أحد الموقعين عليها (كالساحب أو المسحوب عليه القابل أو المظهر) على التسديد عند تاريخ الاستحقاق.
2. الطبيعة: الضمان الاحتياطي هو التزام مستقل عن التزام المضمون، ويهدف إلى تأمين دفع الورقة التجارية تحديداً، مما يعزز الثقة في تداولها.

ثانياً: الضمانات الحقيقية أو العينية (الشيء يضمن الدين)

على النقيض من الضمانات الشخصية التي تعتمد على ذمة مالية، ترتكز الضمانات الحقيقية على قيمة شيء مادي معين يقدمه المدين أو شخص آخر للدائن لتأمين الدين. الهدف هو ربط الدين بأصل ملموس يمكن للدائن بيعه واستيفاء دينه من ثمنه في حال عدم السداد.

1. المفهوم والآلية:

الضمانات الحقيقية أو العينية هي تقديم أشياء مادية محددة على سبيل الرهن أو التخصيص مقابل الحصول على القرض المطلوب. يرتكز التركيز هنا على قيمة وموضوع الشيء المقدم للضمان (العقار، المنقول، المعدات). إن هذا النوع من الضمان يمنح الدائن حق الأولوية وحق التتبع على الشيء المرهون، أي يحق له استيفاء دينه من ثمن بيع هذا الشيء قبل أي دائن عادي آخر.

2. أمثلة وتفصيل في الأنواع:

تتمثل هذه الضمانات في قائمة واسعة من الأصول ذات القيمة، وتنقسم بشكل أساسي إلى:

• الرهون الرسمية (الرهن العقاري):

1. تتمثل في تقديم عقار (أرض، مبنى) على سبيل الرهن.
2. هذا الرهن ينشأ بموجب عقد رسمي ويتم قيده في السجل العقاري، ويظل العقار في حوزة المدين واستغلاله، لكن الدائن يكتسب عليه حقاً عينياً تبعياً.

• الرهون الحيازية (الرهن المنقول):

1. تتمثل في تقديم منقولات مادية (كالبضائع، الآلات، السلع، المجوهرات) كضمان.
2. في هذا النوع، تنتقل حيازة الشيء المرهون إلى الدائن أو إلى يد أمين متفق عليه، ويبقى الرهن قائماً حتى سداد الدين.

• التخصيص والضمانات الأخرى: 

  قد تشمل الضمانات الحقيقية أيضاً تخصيص بعض الأصول المعنوية (كالمحلات التجارية، وبراءات الاختراع) أو رهن بعض الأصول المالية (كودائع البنك أو الأوراق المالية).

3. مبدأ عدم تحويل الملكية:

من الضروري التأكيد على أن هذه الأشياء تُعطى على سبيل الرهن لضمان استرداد القرض، وليس على سبيل تحويل الملكية. يظل المدين هو المالك الفعلي للشيء، ولكنه يُقيد حق التصرف فيه لصالح الدائن لحين سداد الدين. إذا تم السداد، يُرفع القيد ويعود الشيء خاليًا من أي التزام للدائن.