- ما هو البنك؟
هو مكان تجميع الأموال على شكل ودائع أو مدخرات صغيرة، أو اشتراكات ليتم توظيف هذه الأموال واستخدامها تبعاً لدرجة استقرارها ومقدارها وحجمها.
- ما هو البنك التجاري؟
يعتبر البنك التجاري نوع من أنواع المؤسسات المالية التي يتركز نشاطها في قبول الودائع ومنح الائتمان.
هو مكان تجميع الأموال على شكل ودائع أو مدخرات صغيرة، أو اشتراكات ليتم توظيف هذه الأموال واستخدامها تبعاً لدرجة استقرارها ومقدارها وحجمها.
- ما هو البنك التجاري؟
يعتبر البنك التجاري نوع من أنواع المؤسسات المالية التي يتركز نشاطها في قبول الودائع ومنح الائتمان.
والبنك التجاري بهذا المفهوم يعتبر وسيطاً بين أولئك الذين لديهم أموال فائضة، وبين أولئك الذين يحتاجون لتلك الأموال.
عرف بعض الكتاب البنك بأنه: (المنشأة التي تتخذ من الاتجار في النقود حرفة لها).
ويرى آخرون في البنك التجاري: (مكان التقاء عرض الأموال بالطلب عليها).
على الرغم من تعدد التعاريف إلا أنها جميعاً تشترك أو تتفق بأن البنك التجاري هو عبارة عن مؤسسة أو منشأة هدفها المتاجرة بالنقود التي تحصل عليها من الغير على شكل ودائع أو قروض، لتعيد استخدامها في مجالات استثمارية متنوعة لتحقيق عدة أهداف من أهمها:
1- الحصول على عائد مناسب لمالكي البنك (هو العائد على رأس المال).
2- تنظيم عملية استثمار الموارد المالية المتاحة لدى الأفراد، بما يعود بالنفع عليهم والخدمة للاقتصاد الوطني.
تعريف البنك التجاري:
البنك التجاري هو نوع من المؤسسات المالية التي تقبل الودائع، وتقدم خدمات فحص الحساب، وتقدم القروض المختلفة، وتقدم المنتجات المالية الأساسية مثل شهادات الإيداع وحسابات التوفير للأفراد والشركات الصغيرة.
المصرف التجاري هو المكان الذي يقوم فيه معظم الناس بخدماتهم المصرفية ، على عكس البنوك الاستثمارية.
تجني البنوك التجارية المال من خلال تقديم القروض وكسب دخل الفوائد من تلك القروض.
تتنوع أنواع القروض التي يمكن للبنك التجاري إصدارها وقد تشمل الرهون العقارية وقروض السيارات وقروض الأعمال والقروض الشخصية.
قد يتخصص البنك التجاري في نوع واحد فقط أو عدد قليل من أنواع القروض.
توفر ودائع العملاء، مثل التحقق من الحسابات، وحسابات التوفير، وحسابات سوق المال، والأقراص المدمجة، البنوك رأس المال لتقديم القروض.
يقوم العملاء الذين يودعون الأموال في هذه الحسابات بإقراض الأموال للبنك بشكل فعال ويتم دفع الفوائد.
ومع ذلك، فإن سعر الفائدة الذي يدفعه البنك على الأموال التي يقترضها هو أقل من سعر الفائدة على الأموال التي يقرضونها.
كيف يعمل البنك التجاري؟
يتم تحديد مبلغ المال المكتسب من قبل البنك التجاري من خلال الفرق بين الفائدة التي يدفعها على الودائع والفائدة التي يكسبها على القروض التي يصدرها، والتي تعرف باسم صافي دخل الفوائد.
يجد العملاء أن الاستثمارات المصرفية التجارية، مثل حسابات التوفير والأقراص المدمجة، جذابة لأنها مؤمنة من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ويمكن سحب الأموال بسهولة.
ومع ذلك، تدفع هذه الاستثمارات تقليديًا معدلات فائدة منخفضة جدًا مقارنة بصناديق الاستثمار وغيرها من المنتجات الاستثمارية.
في بعض الحالات، لا تدفع الودائع المصرفية التجارية أي فائدة، مثل فحص ودائع الحساب.
في النظام المصرفي الاحتياطي الجزئي، يُسمح للبنوك التجارية بإنشاء الأموال من خلال السماح بمطالبات متعددة للأصول المودعة.
تنشئ البنوك ائتمانًا لم يكن موجودًا من قبل عندما تقدم القروض.
ويسمى هذا أحيانًا بتأثير مضاعف النقود. هناك حد لمقدار مؤسسات الإقراض الائتماني يمكن أن يخلق بهذه الطريقة.
البنوك مطالبة قانونًا بالاحتفاظ بحد أدنى معين من جميع مطالبات الودائع كنقد سائل.
وهذا ما يسمى نسبة الاحتياطي. نسبة الاحتياطي في الولايات المتحدة هي 10٪.
وهذا يعني أنه مقابل كل 100 دولار يتلقاها البنك في شكل ودائع، يجب أن يحتفظ البنك بـ 10 دولارات ولا يتم إقراضه، بينما يمكن إقراض أو استثمار الـ 90 دولارًا الأخرى.
الودائع:
أكبر مصدر لأموال البنوك هو الودائع. الأموال التي يعهد بها أصحاب الحسابات إلى البنك لحفظها واستخدامها في المعاملات المستقبلية، فضلاً عن مبالغ متواضعة من الفائدة. يُشار إليها عمومًا باسم "الودائع الأساسية"، وهي عادةً الحسابات الجارية وحسابات التوفير التي يمتلكها الكثير من الأشخاص حاليًا.
في معظم الحالات، يكون لهذه الودائع فترات قصيرة للغاية.
بينما يحتفظ الأشخاص عادةً بحسابات لسنوات في وقت واحد مع بنك معين، يحتفظ العميل بالحق في سحب المبلغ بالكامل في أي وقت.
لدى العملاء خيار سحب الأموال عند الطلب ويتم تأمين الأرصدة بالكامل، حتى 250،000 دولار، وبالتالي، لا يتعين على البنوك دفع الكثير مقابل هذه الأموال.
لا تدفع العديد من البنوك أي فائدة على الإطلاق عند التحقق من أرصدة الحسابات، أو على الأقل تدفع القليل جدًا، وتدفع معدلات الفائدة لحسابات التوفير التي تكون أقل بكثير من معدلات سندات الخزانة الأمريكية.
ودائع الجملة:
إذا لم يستطع البنك اجتذاب مستوى كاف من الودائع الأساسية، فيمكن لهذا البنك اللجوء إلى مصادر التمويل بالجملة.
في كثير من النواحي، تشبه صناديق البيع بالجملة هذه الأقراص المدمجة بين البنوك.
لا يوجد خطأ بالضرورة في صناديق البيع بالجملة، ولكن يجب على المستثمرين التفكير في ما يقوله عن البنك عندما يعتمد على مصدر التمويل هذا.
بينما تقلل بعض البنوك من التركيز على نموذج جمع الودائع القائم على الفروع، لصالح التمويل بالجملة، يمكن أن يكون الاعتماد الكبير على مصدر رأس المال هذا تحذيرًا من أن البنك ليس منافسًا مثل نظرائه.
يجب أن يلاحظ المستثمرون أيضًا أن التكلفة المرتفعة لتمويل الجملة تعني أنه يجب على البنك إما تسوية فرق سعر أضيق، وانخفاض الأرباح، أو السعي للحصول على عوائد أعلى من الإقراض والاستثمار، مما يعني عادة تحمل مخاطر أكبر.
القروض:
بالنسبة لمعظم البنوك، تعد القروض هي الاستخدام الأساسي لأموالها والطريقة الرئيسية التي تجني بها الدخل.
عادة ما يتم تقديم القروض بشروط ثابتة وبأسعار ثابتة ويتم تأمينها عادةً بممتلكات عقارية.
في كثير من الأحيان الممتلكات التي سيتم استخدام القرض للشراء.
في حين أن البنوك ستقدم قروضًا بأسعار فائدة متغيرة أو قابلة للتعديل ويمكن للمقترضين غالبًا سداد القروض مبكرًا، دون عقوبة أو بدون عقوبة، فإن البنوك تتجنب عمومًا هذه الأنواع من القروض، حيث قد يكون من الصعب مطابقتها مع مصادر التمويل المناسبة.
جزء لا يتجزأ من ممارسات الإقراض للبنك هو تقييمه للجدارة الائتمانية للمقترض المحتمل والقدرة على فرض معدلات فائدة مختلفة، بناءً على هذا التقييم. عند النظر في القرض، غالبًا ما تقوم البنوك بتقييم الدخل والأصول والديون للمقترض المرتقب، بالإضافة إلى التاريخ الائتماني للمقترض.
الغرض من القرض هو أيضا عامل في قرار الاكتتاب القرض؛ تعتبر القروض التي يتم اقتناؤها لشراء ممتلكات عقارية ، مثل المنازل والسيارات والمخزون، وما إلى ذلك، أقل خطورة بشكل عام، حيث يوجد أصل أساسي بقيمة معينة يمكن للبنك استردادها في حالة عدم السداد.
كما مثل هذه، تلعب البنوك دورًا لا يحظى بالتقدير في الاقتصاد.
إلى حد ما، يقرر موظفو القروض المصرفية المشاريع و / أو الأعمال التجارية التي تستحق المتابعة وتستحق رأس المال.
الإقراض الاستهلاكي:
يشكل الإقراض الاستهلاكي الجزء الأكبر من الإقراض المصرفي في أمريكا الشمالية، ومن هذا القبيل، تشكل الرهون السكنية أكبر حصة.
يتم استخدام الرهون العقارية لشراء المساكن وغالبا ما تكون المنازل نفسها هي الضمان الذي يضمن القرض.
عادة ما يتم كتابة الرهون العقارية لفترات السداد لمدة 30 عامًا وقد تكون أسعار الفائدة ثابتة أو قابلة للتعديل أو متغيرة.
على الرغم من تقديم مجموعة متنوعة من منتجات الرهن العقاري الأكثر غرابة خلال فقاعة الإسكان في الولايات المتحدة في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، إلا أن العديد من المنتجات الأكثر خطورة، بما في ذلك الرهونات "اختيار الدفع" وقروض الاستهلاك السلبي، أصبحت أقل شيوعًا الآن.
يعد إقراض السيارات فئة مهمة أخرى من الإقراض المضمون للعديد من البنوك.
بالمقارنة مع الإقراض العقاري، عادة ما تكون قروض السيارات لفترات أقصر ومعدلات أعلى.
تواجه البنوك منافسة واسعة في إقراض السيارات من مؤسسات مالية أخرى، مثل عمليات تمويل السيارات المقيدة التي تديرها شركات تصنيع السيارات وتجارها.
قبل انهيار فقاعة الإسكان، كان إقراض الأسهم المنزلية يمثل شريحة سريعة النمو من إقراض المستهلكين للعديد من البنوك.
ينطوي إقراض رأس مال المنزل بشكل أساسي على إقراض المال للمستهلكين، لأي غرض يرغبون فيه، مع الإنصاف في منزلهم، أي الفرق بين القيمة المقدرة للمنزل وأي رهن عقاري قائم، كضمان.
مع استمرار ارتفاع تكلفة التعليم بعد الثانوي ، يجد المزيد والمزيد من الطلاب أنه يتعين عليهم الحصول على قروض لدفع تكاليف تعليمهم.
وبناء على ذلك، كان إقراض الطلاب سوقًا للنمو للعديد من البنوك.
عادةً ما يكون إقراض الطلاب غير مضمون وهناك ثلاثة أنواع أساسية من قروض الطلاب في الولايات المتحدة: القروض المدعومة برعاية اتحادية، حيث تدفع الحكومة الفيدرالية الفائدة أثناء وجود الطالب في المدرسة، والقروض غير المدعومة برعاية اتحادية والقروض الخاصة.
بطاقات الائتمان:
بطاقات الائتمان هي نوع إقراض هام آخر وحالة مثيرة للاهتمام.
بطاقات الائتمان، في جوهرها، هي خطوط ائتمان شخصية يمكن سحبها في أي وقت.
في حين أن Visa و MasterCard اسمان معروفان في بطاقات الائتمان، إلا أنهما لا يضمانان أيًا من عمليات الإقراض.
تقوم Visa و MasterCard ببساطة بتشغيل شبكات الملكية التي يتم من خلالها نقل الأموال (المدينون والائتمانات) بين بنك المتسوق وبنك التاجر، بعد المعاملة.
لا تشارك جميع البنوك في الإقراض ببطاقات الائتمان ومعدلات التخلف عن السداد تكون عادة أعلى بكثير من الإقراض العقاري أو الأنواع الأخرى من الإقراض المضمون.
ومع ذلك، فإن إقراض بطاقة الائتمان يوفر رسومًا مربحة للبنوك: رسوم التبادل التي يتم فرضها على التجار لقبول البطاقة والدخول في المعاملة، ورسوم الدفع المتأخر، وتحويل العملات، وتجاوز الحد، وغيرها من الرسوم لمستخدم البطاقة، وكذلك كمعدلات مرتفعة على الأرصدة التي يحملها مستخدمو بطاقات الائتمان، من شهر إلى آخر.
مثال لبنك تجاري:
تقليديا، تقع البنوك التجارية فعليا في المباني حيث يأتي العملاء لاستخدام خدمات نافذة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي وصناديق الإيداع الآمنة.
غالبًا ما تدفع هذه البنوك التجارية "الافتراضية" معدل فائدة أعلى لمودعيها.
هذا لأنهم عادة ما يكون لديهم رسوم خدمة وحساب أقل، حيث لا يتعين عليهم الحفاظ على الفروع المادية وجميع الرسوم الإضافية التي تأتي معهم، مثل الإيجار وضرائب الأملاك والمرافق.
الآن بعض البنوك التجارية، مثل Citibank و JPMorgan Chase، لديها أيضًا أقسام مصرفية استثمارية، بينما تعمل بنوك أخرى، مثل Ally، بشكل صارم في الجانب التجاري من العمل.
لسنوات عديدة، تم فصل البنوك التجارية عن نوع آخر من المؤسسات المالية يسمى بنك الاستثمار.
تقدم البنوك الاستثمارية خدمات الاكتتاب وخدمات الاندماج والاستحواذ وإعادة تنظيم الشركات وأنواع أخرى من خدمات الوساطة للعملاء من المؤسسات والشركات ذات القيمة الصافية العالية.
كان هذا الفصل جزءًا من قانون جلاس-ستيجال لعام 1933، الذي تم تمريره خلال فترة الكساد الكبير، وتم إلغاؤه بموجب قانون Gramm-Leach-Bliley لعام 1999.
مثال على كيفية كسب البنك التجاري للمال:
عندما يقرض البنك التجاري المال لعميل، فإنه يفرض معدل فائدة أعلى مما يدفعه البنك لمودعيه.
على سبيل المثال، لنفترض أن العميل قام بشراء قرص مضغوط مدته خمس سنوات مقابل 10000 دولار أمريكي من بنك تجاري بمعدل فائدة سنوي 2٪.
في نفس اليوم، يتلقى عميل آخر قرض سيارة لمدة خمس سنوات مقابل 10000 دولار من نفس البنك بمعدل فائدة سنوي 5٪. بافتراض فائدة بسيطة، يدفع البنك لعميل القرص المضغوط 1000 دولار على مدى خمس سنوات، بينما يجمع 2500 دولار من عميل قرض السيارة.
يعتبر فرق 1500 دولار مثالاً على فروق الأسعار - أو صافي دخل الفوائد - ويمثل الإيرادات للبنك.
بالإضافة إلى الفوائد التي يجنيها من دفتر القروض، يمكن للبنك التجاري أن يدر إيرادات بفرض رسوم على عملائه مقابل القروض العقارية والخدمات المصرفية الأخرى.
على سبيل المثال، تختار بعض البنوك فرض رسوم على فحص الحسابات والمنتجات المصرفية الأخرى.
أيضا، تحتوي العديد من منتجات القروض على رسوم بالإضافة إلى رسوم الفائدة.
مثال على ذلك هو رسم إنشاء قرض الرهن العقاري، والذي يتراوح بشكل عام بين 0.5٪ و 1٪ من مبلغ القرض.
إذا تلقى العميل قرضًا عقاريًا بقيمة 200.000 دولار أمريكي، فسيكون لدى البنك فرصة لجني 2000 دولار أمريكي برسوم إنشاء بنسبة 1٪ بالإضافة إلى الفائدة التي يكسبها على مدى عمر القرض.
إعتبارات خاصة:
في أي وقت معين، لدى البنوك التجارية الاحتياطية الجزئية خصوم نقدية أكثر من النقدية الموجودة في خزائنها.
عندما يطالب العديد من المودعين باسترداد سنداتهم النقدية، يحدث تشغيل مصرفي.
هذا هو بالضبط ما حدث خلال ذعر البنك عام 1907 وفي الثلاثينيات.
لا يوجد فرق بين نوع إنشاء النقود الذي ينتج عن مضاعف النقود التجارية أو البنك المركزي، مثل الاحتياطي الفيدرالي.
إن الدولار الناتج عن السياسة النقدية الفضفاضة قابل للتبديل مع الدولار الناتج عن قرض تجاري جديد.
تدخل معظم أموال البنوك المركزية المنشأة حديثًا إلى الاقتصاد من خلال البنوك أو الحكومة.
يمكن للاحتياطي الفيدرالي إنشاء أصول جديدة ليتم ترحيلها في ميزانيات البنوك، ومن ثم تقوم البنوك بإصدار قروض تجارية جديدة من تلك الأصول الجديدة.
تصبح معظم عمليات إنشاء أموال البنك المركزي تزداد باطراد من خلال إنشاء أموال البنوك التجارية.
