المقصود بالصيرفة الإلكترونية هو إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني والتي تعد الأنترنت من أهم أشكالها.
وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على الأنترنت لتقديم خدمات نفس خدمات موقع البنك من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها.
الخدمات المصرفية الإلكترونية هي شكل من أشكال الخدمات المصرفية يتم فيها تحويل الأموال من خلال تبادل الإشارات الإلكترونية بدلاً من تبادل النقد أو الشيكات أو أنواع أخرى من المستندات الورقية.
يتم تحويل الأموال بين المؤسسات المالية مثل البنوك والاتحادات الائتمانية.
تحدث أيضًا بين المؤسسات المالية والمؤسسات التجارية مثل المتاجر.
عندما يسحب شخص ما النقود من ماكينة الصراف الآلي (ATM) أو يدفع للبقالة باستخدام بطاقة الخصم (التي تسحب المبلغ المستحق إلى المتجر من حساب توفير أو فحص)، يتم تحويل الأموال عبر الخدمات المصرفية الإلكترونية.
تعتمد الخدمات المصرفية الإلكترونية على أنظمة الكمبيوتر المعقدة التي تتواصل باستخدام خطوط الهاتف.
تسجل أنظمة الكمبيوتر هذه التحويلات وملكية الأموال، وتتحكم في الأساليب التي يستخدمها العملاء والمؤسسات التجارية للوصول إلى الأموال.
الطريقة الشائعة للوصول (أو التعريف) هي عن طريق رمز الوصول، مثل رقم التعريف الشخصي (PIN) الذي يمكن للمرء استخدامه لسحب النقود من جهاز الصراف الآلي.
هناك العديد من الأنظمة المصرفية الإلكترونية، وتتراوح أحجامها.
مثال على نظام صغير هو شبكة أجهزة الصراف الآلي، مجموعة من أجهزة الصراف الآلي المترابطة المرتبطة بمؤسسة مالية مركزية ونظام الكمبيوتر الخاص بها.
مثال على نظام مصرفي إلكتروني كبير هو شبكة الاحتياطي الفيدرالي السلكية، التي تسمى Fedwire.
يسمح هذا النظام للمشاركين بالتعامل مع المدفوعات الكبيرة، الحساسة للوقت، مثل تلك المطلوبة لتسوية المعاملات العقارية.
عندما لم تبدأ:
لعقود من الزمن، استخدمت المؤسسات المالية شبكات كمبيوتر قوية لأتمتة ملايين المعاملات اليومية.
في الخمسينيات، كان بنك أمريكا من أوائل المؤسسات التي طورت فكرة أن أجهزة الكمبيوتر الإلكترونية يمكن أن تتولى المهام المصرفية في التعامل مع الشيكات وموازنة الحسابات ، والتي كانت في ذلك الوقت كثيفة العمالة.
انضمت مؤسسات أخرى تدريجياً إلى هذا الجهد وتقدمت بعيداً عن استخدام الشيكات الورقية ونحو الخدمات المصرفية الإلكترونية بالكامل.
كانت آلات معالجة البيانات وفرز المستندات الروبوتية واختراع التعرف الضوئي على الأحرف (تطبيق كمبيوتر يترجم الكلمات المكتوبة بخط اليد أو المكتوبة إلى نص يمكن تحريره آليًا) بعضًا من التطورات التي سمحت بهذا التطور.
كانت الأجهزة المصرفية الإلكترونية الأولى قادرة على الاحتفاظ بسجلات الإيداعات والسحب من كل عميل، وإتاحة معلومات رصيد الحساب على الفور، ومراقبة السحب على المكشوف ، وإيقاف المدفوعات، وتعليق الأموال.
الآلات المسؤولة عن هذا العمل اليوم دقيقة وموثوقة كما تتطلبها الصناعة المصرفية.
وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على الأنترنت لتقديم خدمات نفس خدمات موقع البنك من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها.
الخدمات المصرفية الإلكترونية هي شكل من أشكال الخدمات المصرفية يتم فيها تحويل الأموال من خلال تبادل الإشارات الإلكترونية بدلاً من تبادل النقد أو الشيكات أو أنواع أخرى من المستندات الورقية.
يتم تحويل الأموال بين المؤسسات المالية مثل البنوك والاتحادات الائتمانية.
تحدث أيضًا بين المؤسسات المالية والمؤسسات التجارية مثل المتاجر.
عندما يسحب شخص ما النقود من ماكينة الصراف الآلي (ATM) أو يدفع للبقالة باستخدام بطاقة الخصم (التي تسحب المبلغ المستحق إلى المتجر من حساب توفير أو فحص)، يتم تحويل الأموال عبر الخدمات المصرفية الإلكترونية.
تعتمد الخدمات المصرفية الإلكترونية على أنظمة الكمبيوتر المعقدة التي تتواصل باستخدام خطوط الهاتف.
تسجل أنظمة الكمبيوتر هذه التحويلات وملكية الأموال، وتتحكم في الأساليب التي يستخدمها العملاء والمؤسسات التجارية للوصول إلى الأموال.
الطريقة الشائعة للوصول (أو التعريف) هي عن طريق رمز الوصول، مثل رقم التعريف الشخصي (PIN) الذي يمكن للمرء استخدامه لسحب النقود من جهاز الصراف الآلي.
هناك العديد من الأنظمة المصرفية الإلكترونية، وتتراوح أحجامها.
مثال على نظام صغير هو شبكة أجهزة الصراف الآلي، مجموعة من أجهزة الصراف الآلي المترابطة المرتبطة بمؤسسة مالية مركزية ونظام الكمبيوتر الخاص بها.
مثال على نظام مصرفي إلكتروني كبير هو شبكة الاحتياطي الفيدرالي السلكية، التي تسمى Fedwire.
يسمح هذا النظام للمشاركين بالتعامل مع المدفوعات الكبيرة، الحساسة للوقت، مثل تلك المطلوبة لتسوية المعاملات العقارية.
عندما لم تبدأ:
لعقود من الزمن، استخدمت المؤسسات المالية شبكات كمبيوتر قوية لأتمتة ملايين المعاملات اليومية.
في الخمسينيات، كان بنك أمريكا من أوائل المؤسسات التي طورت فكرة أن أجهزة الكمبيوتر الإلكترونية يمكن أن تتولى المهام المصرفية في التعامل مع الشيكات وموازنة الحسابات ، والتي كانت في ذلك الوقت كثيفة العمالة.
انضمت مؤسسات أخرى تدريجياً إلى هذا الجهد وتقدمت بعيداً عن استخدام الشيكات الورقية ونحو الخدمات المصرفية الإلكترونية بالكامل.
كانت آلات معالجة البيانات وفرز المستندات الروبوتية واختراع التعرف الضوئي على الأحرف (تطبيق كمبيوتر يترجم الكلمات المكتوبة بخط اليد أو المكتوبة إلى نص يمكن تحريره آليًا) بعضًا من التطورات التي سمحت بهذا التطور.
كانت الأجهزة المصرفية الإلكترونية الأولى قادرة على الاحتفاظ بسجلات الإيداعات والسحب من كل عميل، وإتاحة معلومات رصيد الحساب على الفور، ومراقبة السحب على المكشوف ، وإيقاف المدفوعات، وتعليق الأموال.
الآلات المسؤولة عن هذا العمل اليوم دقيقة وموثوقة كما تتطلبها الصناعة المصرفية.
معلومات أكثر تفصيلا:
وضعت الخدمات المصرفية الإلكترونية الأساس للسرعة والراحة في الأعمال المصرفية الفردية والتجارية (التجارية).
أضاف انتشار استخدام الكمبيوتر الشخصي طبقة أخرى من الراحة والسرعة للعملية.
تتيح الخدمات المصرفية الإلكترونية لعملاء معظم البنوك القيام بعملهم المصرفي في أي ساعة من اليوم، بغض النظر عن ساعات عمل البنك.
إذا اختار العملاء القيام بأشياء مثل تحويل الأموال أو دفع الفواتير، يمكنهم عادةً القيام بذلك من أي مكان يتوفر فيه الوصول إلى الإنترنت.
تقدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت عادةً كشوف حسابات مصرفية ودفع فواتير إلكترونية وتحويلات مالية بين حسابات العملاء وحسابات التوفير الخاصة بالعميل (أو إلى حساب عميل آخر) وتطبيقات ومعاملات القروض وشراء أو بيع الاستثمارات، وكلها تتيح للعملاء الاحتفاظ بحساباتهم بدون القيام برحلة إلى البنك نفسه.
عندما يتم تحويل الأموال بين الحسابات بالوسائل الإلكترونية، يطلق عليها التحويل الإلكتروني للأموال (EFT).
نص قانون تحويل الأموال الإلكتروني، الذي أقرته الحكومة الفيدرالية في عام 1978، على أن التحويل الإلكتروني للأموال هو أي معاملة مالية تنشأ من هاتف أو محطة إلكترونية أو كمبيوتر أو شريط مغناطيسي (شريط تخزين من النوع المستخدم في أشرطة الفيديو أو الصوت).
التحويل الإلكتروني هو تحويل إلكتروني للأموال عبر شبكة يسيطر عليها ويديرها مئات البنوك حول العالم.
عادة ما يتم حجز التحويلات الإلكترونية لنقل مبالغ كبيرة من المال.
تسمح التحويلات البنكية للأشخاص في المواقع الجغرافية المختلفة بتحويل الأموال بسهولة.
يربط نظام الدفع عن طريق التحويل الإلكتروني المسمى Fedwire (شبكة أسلاك الاحتياطي الفيدرالي) بين مكاتب الاحتياطي الفيدرالي (البنك المركزي للحكومة الأمريكية)، ووزارة الخزانة الأمريكية (إدارة الحكومة الفيدرالية التي تدير عائدات البلاد)، والحكومة الأخرى وكالات ومؤسسات.
تعد ويسترن يونيون واحدة من أكبر الشركات التي تقدم خدمات النقود الإلكترونية.
بدأت الشركة في عام 1851 كمرسل للبرقيات والرسائل المرسلة عبر الأسلاك كنبضات إلكترونية مشفرة.
عندما أصبح التلغراف شكلًا قديمًا لتوصيل المعلومات في منتصف القرن العشرين، أعادت ويسترن يونيون تعريف نفسها كمزود للمعاملات المالية الإلكترونية.
تُعرف الشركة حاليًا باسم Western Union Financial Services، Inc، وهي متخصصة في التحويلات المالية الإلكترونية وخدمات اتصالات الأعمال.
تعتبر PayPal، وهي مزود بارز آخر للمعاملات المالية الإلكترونية، خدمة تأسست في عام 1999.
يتم استخدامه لمعالجة المدفوعات عندما يقوم الناس بشراء أو بيع الأشياء على الإنترنت.
اكتسبت الخدمة شعبية لأول مرة بين الأشخاص الذين استخدموا موقع المزاد eBay.
لم يكن معظم البائعين على الموقع تجارًا محترفين ، وبالتالي لم يكونوا مجهزين لقبول بطاقات الائتمان؛ مكنهم PayPal من تلقي الدفعات الإلكترونية مع إعطاء المشترين أيضًا بديلاً لإرسال الشيكات الورقية أو الحوالات المالية.
في عام 2002 استحوذت eBay على PayPal.
الاتجاهات الحديثة:
نظرًا لأن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أصبحت أكثر تعقيدًا، فقد تم تشكيل البنوك التي تعمل حصريًا كبنوك إلكترونية وليس لديها واجهة فعلية للعملاء لاستخدامها.
بدون تكاليف شراء وصيانة هياكل "الطوب وقذائف الهاون" المادية مثل البنوك التقليدية، فإن البنوك عبر الإنترنت قادرة على تقديم أسعار فائدة أعلى على حسابات التوفير (مدفوعات الفائدة هي رسوم يجمعها العملاء لحفظ أموالهم في البنك).
يمكن للعملاء في البنوك عبر الإنترنت استخدام الإنترنت لإجراء جميع المعاملات المصرفية القياسية (بما في ذلك دفع الفواتير عبر الإنترنت، وعرض صور الشيكات الملغاة، وتحويل الأموال إلى حسابات في البنوك والسمسرة الأخرى).
لدى العديد من هؤلاء العملاء أصحاب عملهم يقومون تلقائيًا بإيداع رواتبهم في حساباتهم المصرفية إلكترونيًا (وهي طريقة تسمى الإيداع المباشر، والتي يتم استخدامها أيضًا بشكل شائع جدًا من قبل عملاء البنوك التقليدية).
ومع ذلك ، فإن بعض أصحاب العمل لا يقدمون الإيداع المباشر.
إذا تلقى عميل بنك عبر الإنترنت شيكًا ورقيًا، فلن يتمكن من دخول المصرف وصرفه.
يجب عليه أو عليها إرسال الشيك بالبريد إلى مصرفهم أو إيداعه في ماكينة الصراف الآلي التي تقبل الودائع لبنكهم.
ينظر بعض العملاء إلى هذا الإزعاج على أنه عيب في استخدام أحد البنوك عبر الإنترنت.
