أنواع التأمين على السيارات في كندا:
يُشكل فهم نظام التأمين على السيارات في كندا خطوة أساسية لكل سائق، حيث ينقسم التأمين بشكل عام إلى فئة إلزامية وفئة اختيارية، وتجتمع هذه التغطيات لتقديم حماية مالية شاملة ضد المخاطر المتعددة التي تنطوي عليها قيادة المركبات.
1. تأمين المسؤولية تجاه الطرف الثالث (Third Party Liability):
هذا النوع هو العمود الفقري الإلزامي لأي بوليصة تأمين في جميع المقاطعات الكندية، ولا يُسمح بتسجيل أو قيادة مركبة بدون هذا التأمين الأساسي.
أ. طبيعة التغطية ودورها القانوني:
يهدف تأمين المسؤولية ضد الغير إلى حماية السائق المخطئ من التبعات المالية غير المحدودة التي قد تنجم عن حادث يسبب فيه ضرراً للآخرين. المبلغ الإلزامي الأدنى يختلف حسب المقاطعة (غالباً $200,000)، ولكن معظم الخبراء يوصون بشدة بزيادة هذا الحد إلى $1 مليون أو $2 مليون، نظراً لارتفاع تكاليف الدعاوى القضائية والتعويضات الطبية في أمريكا الشمالية.
ب. مكونات التغطية الرئيسية:
- أضرار الممتلكات (Property Damage): يدفع هذا الجزء تكلفة إصلاح أو استبدال ممتلكات الطرف الثالث المتضررة، وأبرزها سيارة الطرف الآخر.
- الإصابات الجسدية (Bodily Injury): وهو الجزء الأكثر أهمية، حيث يغطي التكاليف المرتبطة بالإصابات الجسدية التي تلحق بالغير (السائقين الآخرين أو المشاة أو الركاب)، ويشمل نفقات العلاج، وفقدان الدخل، وآلام ومعاناة الطرف المتضرر. الحماية هنا حاسمة، لأن تكاليف الإصابات الخطيرة قد تتجاوز مئات الآلاف من الدولارات.
2. التغطية ضد الصدمات (Collision Insurance):
على عكس تأمين المسؤولية، يُعد تأمين الصدمات تغطية اختيارية تركز حصرياً على حماية استثمارك الخاص في السيارة.
أ. نطاق التغطية:
يغطي هذا التأمين التكاليف اللازمة لإصلاح أو استبدال سيارتك في حال تعرضها لأي اصطدام، بصرف النظر عن من كان المخطئ. تشمل حوادث الاصطدام الشائعة ما يلي:
- الاصطدام بمركبة أخرى.
- الاصطدام بجسم ثابت غير حي (مثل سياج، عمود إنارة، أو جدار).
- حوادث الانقلاب التي لا تشمل أطرافاً أخرى.
ب. أهميته والقيمة المضافة:
يُعتبر هذا التأمين ضرورة قصوى إذا كانت سيارتك حديثة، أو إذا كنت ما زلت تسدد قرضاً أو عقد إيجار (Lease) للسيارة، حيث تطلب شركات الإقراض عادةً هذه التغطية كشرط أساسي. يوفر تأمين الصدمات راحة البال بأنك لن تضطر إلى دفع تكاليف الإصلاح الباهظة من جيبك في حال وقوع حادث خطأ منك أو حادث لم يُعثر فيه على الطرف المذنب.
3. التغطية الشاملة (Comprehensive Coverage):
تُكمل التغطية الشاملة تأمين الصدمات عن طريق تغطية الأضرار التي تحدث لمركبتك الخاصة بسبب حوادث غير مرتبطة بالقيادة أو الاصطدام. هذا التأمين اختياري ولكنه يوصى به بشدة لحماية السيارة من المخاطر اليومية.
أ. المخاطر المغطاة بالتفصيل:
هذه التغطية واسعة جداً وتشمل مجموعة من المخاطر الخارجية، أبرزها:
- السرقة (Theft): وهي ميزة بالغة الأهمية في المناطق ذات معدلات السرقة المرتفعة للسيارات أو قطع الغيار.
- الأضرار المناخية والطبيعية: تغطية الأضرار الناجمة عن حوادث الطقس القاسية مثل تساقط البرد الثقيل، أو الفيضانات، أو تلف المركبة بسبب سقوط شجرة أو فرع.
- التخريب (Vandalism): تكاليف إصلاح الأضرار المتعمدة التي يسببها الغير.
- الأضرار غير الاصطدامية الأخرى: مثل كسر الزجاج الأمامي أو النوافذ، أو اصطدام الحيوانات البرية (مثل الغزلان) بالسيارة أثناء القيادة.
ب. تكوين "التأمين الشامل" فعلياً:
للحصول على أقصى قدر من الحماية لسيارتك، يشتري معظم الكنديين مزيجاً من الأنواع الثلاثة: التأمين ضد الغير (إلزامي)، بالإضافة إلى تأمين الصدمات والتغطية الشاملة (اختياريان). هذا المزيج هو ما يُعرف في اللغة الدارجة باسم "التأمين الشامل" أو "Full Coverage".
الجانب الإداري وتجديد العقد:
يتم التعامل مع وثائق التأمين في كندا على أساس سنوي. كل عام، وقبل تاريخ انتهاء صلاحية العقد الحالي، تقوم شركة التأمين بما يلي:
- مراجعة السجل: تقييم سجل قيادتك لعام آخر (سجل الحوادث والمخالفات).
- تحديد القسط الجديد: تحديد مبلغ قسط التأمين السنوي الجديد بناءً على تقييم المخاطر (قد يزيد أو ينقص حسب سجل القيادة وحالة السيارة وظروف السوق).
- إرسال الوثائق: إرسال عقد التجديد (البوليصة) وبطاقة التأمين الجديدة (Pink Slip) التي تثبت استمرارية التغطية، والتي يجب حملها في السيارة دائماً كدليل على التأمين الساري.